El crédito digital sí funciona: así lo demuestra este emprendimiento

En un entorno donde el acceso al crédito formal sigue siendo uno de los mayores desafíos para los micro y pequeños empresarios del país, Sempli ha logrado consolidarse como una de las fintech colombianas más relevantes en el segmento de financiación empresarial. Durante el primer semestre de 2025, la compañía reportó desembolsos por más de $55.000 millones, un crecimiento de casi 70% frente al mismo periodo del año anterior.

Con una operación 100% digital, un enfoque centrado en la tecnología y una apuesta por la inclusión financiera real, Sempli ha acompañado a más de 400 empresas en lo corrido del año, con productos diseñados para adaptarse a las necesidades de capital de trabajo, expansión y liquidez de las mipymes.

En diálogo con Portafolio, Esteban Velasco, CEO y cofundador de la compañía, habla sobre los aprendizajes de 2024, los nuevos productos del portafolio, el panorama fintech en Colombia y las barreras que aún enfrentan los emprendedores al buscar financiamiento. Además, explica cómo la analítica de datos y la inteligencia artificial están redefiniendo la toma de decisiones crediticias, y cuál es la hoja de ruta para el segundo semestre de 2025.

¿Cómo cerraron el primer semestre de 2025 en términos de crecimiento, colocación de créditos y desempeño financiero?

Ha sido un primer semestre muy positivo para Sempli. Hemos desembolsado $55.300 millones, lo que representa un crecimiento del 69,6% en originaciones en comparación con el primer semestre del año pasado. Desde lo financiero, mantenemos un crecimiento en nuestra utilidad antes de impuestos, llegando a $2.010 millones para el primer semestre, lo cual nos permite seguir invirtiendo en iniciativas para desbloquear el acceso a financiación para las micro y pequeñas empresas en Colombia.

¿Cuántos créditos han otorgado en lo corrido del año y qué ticket promedio han manejado?

Durante el primer semestre del año logramos acompañar a 410 empresas. Actualmente ofrecemos créditos desde los $50 y hasta $200 millones para clientes nuevos, y hasta $600 millones para clientes vinculados. Nuestro ticket promedio en créditos a término es de $104 millones, mientras que el ticket promedio en factoring es de $23 millones por empresa por mes.

¿Cuáles son las metas de colocación para el cierre de 2025 y qué proyección de ingresos tienen para este año?

Dado el crecimiento que venimos teniendo, estimamos que la colocación total al cierre del año llegue a $130.000 millones, con unos ingresos totales cercanos a los $16.000 millones de pesos. Teniendo en cuenta la fluctuación en la inflación y las tasas de interés, hoy el 100% de los créditos que otorgamos, así como el fondeo institucional que recibimos, tiene tasa variable, por lo cual mantenemos estables nuestros márgenes de interés neto.

Después de haber desembolsado más de $69.000 millones en 2024, ¿qué aprendizajes clave les dejó ese ejercicio?

Si bien el país afronta retos importantes a nivel macroeconómico y fiscal, los empresarios siguen una dinámica de inversión responsable y con cautela. Hemos aprendido a tener una lectura adecuada por ciclos en cada uno de los sectores que atendemos, y su respectiva dinámica de crecimiento.

Adicionalmente hemos diversificado la oferta a nuestros clientes, al comprender sus dinámicas de financiación. Esto nos permitió en este primer semestre, profundizar nuestro programa de fidelización SempliPlus, donde ya el 28% de nuestros clientes participan; lanzar el producto Flexi, buscando financiar ciclos de corto plazo de 1 a 3 meses; y ampliar nuestra participación en factoring.

¿Qué sectores productivos han sido los principales beneficiarios de sus líneas de crédito y cómo ha cambiado el perfil del cliente de Sempli?

Si bien atendemos múltiples sectores, sentimos que generamos más valor principalmente en empresas de servicios y comercios, con una participación del 55% y 25% respectivamente. Los beneficiarios de nuestra financiación normalmente son empresas que están en los principales centros urbanos, están formalizadas y registradas como personas jurídicas en alguna de las cámaras de comercio del país, y requieren financiar sus proyectos de expansión y/o capital de trabajo. El 87% de nuestros clientes tienen ingresos inferiores a los $2.000 millones anuales, y el restante 13% generan ventas por un valor superior apalancado principalmente por clientes que han venido creciendo fuertemente con nosotros a lo largo de estos años.

¿Cómo describen el estado actual del ecosistema fintech en Colombia, especialmente para las plataformas enfocadas en micro y pequeñas empresas?

Sempli es miembro fundador de la Asociación Colombia Fintech, de la cual también participamos activamente en su junta directiva. La industria ha crecido aceleradamente, y ya son más de 320 miembros agrupados en diferentes verticales, como crédito digital, pagos, neobancos, regtech, entre otros. El ecosistema fintech ha logrado influenciar y poner en conversación temas regulatorios importantes de cara a generar inclusión financiera de los colombianos.

Así mismo, las fintech vienen trabajando activamente en modelos de colaboración con entidades financieras, gobierno y proveedores de valor, en temas como Bre-B (sistema de pagos inmediatos), la flexibilización de la tasa de usura, open finance, entre otros temas, ejerciendo una influencia relevante en el ecosistema.

La vertical de crédito digital para micro y pequeñas empresas cuenta con pocos actores, quienes se han venido especializando, es decir, algunos van más a microcrédito de negocios informales, otros van hacia soluciones de financiación de cadenas de suministro, y otros con créditos a término para mipymes formales, que es el core del negocio de Sempli. Esta especialización ha permitido generar una clara diferenciación en producto de quienes participan en la industria.

¿Cuáles son hoy las principales barreras que enfrentan los emprendedores para acceder a crédito formal, y cómo las está resolviendo Sempli?

Uno de los principales inhibidores para tomar crédito tiene que ver con educación financiera. Desde la demanda, aún muchos empresarios y emprendedores tienen temor a acceder a crédito, cuando realmente es mucho más costo-eficiente que financiarse con recursos propios. Ahora bien, también existen restricciones desde el lado de la oferta, ya que algunas entidades financieras tradicionales aún no habilitan masivamente la originación en este segmento.

Se estima que la brecha en financiación es de 5 veces el tamaño del fondeo actual, y es allí donde encontramos una oportunidad. Nosotros en Sempli estamos desbloqueando el acceso a crédito a este segmento, y lo estamos haciendo con tecnología y cercanía en experiencia por parte de nuestros clientes, donde 9 de cada 10 empresarios nos recomiendan.

¿Qué papel juega la tecnología y la analítica de datos en su modelo de evaluación crediticia y en la toma de decisiones?

Juegan un rol determinante. Dado que basamos nuestra propuesta de valor en crédito digital, todos los procesos de solicitud, vinculación, firmas, contratos y gestión del cliente, parten de tecnología de última generación. Así mismo, hemos desarrollado una metodología de evaluación crediticia propia, impulsada por motores de decisión automatizados y basados en datos y uso de tecnología como habilitador de negocios. Esto representa una ventaja competitiva en términos de escalabilidad, eficiencia operativa y reducción del riesgo crediticio.

¿Tienen planes de expandir su operación fuera de Colombia o hacia nuevos segmentos del mercado financiero?

Dado que la brecha en financiación en el segmento mipyme es tan grande, vamos a continuar exclusivamente en Colombia profundizando en los segmentos que hoy atendemos y con productos que complementan nuestro portafolio actual. En este orden de ideas, Colombia es nuestra geografía a atender, y esperamos en los próximos años llegar a los US$ 100 millones en activos, por lo cual venimos fortaleciendo nuestro relacionamiento con fondeadores institucionales que nos acompañen en este proceso de expansión.

¿Cómo están trabajando para fortalecer la inclusión financiera en regiones donde el acceso al sistema bancario tradicional es limitado?

Nuestro canal de contacto, transaccional y de experiencia con el cliente es 100% digital. Esto nos permite atender las principales ciudades y también las demás regiones del país. Hoy nos encontramos en 31 ciudades, lo cual somos capaces de habilitar dada nuestra naturaleza digital.

¿Qué alianzas estratégicas han establecido recientemente y cómo aportan a sus planes de crecimiento y consolidación?

Tenemos diversas alianzas tecnológicas, operativas y de fondeo con las principales instituciones financieras del país. Recientemente anunciamos una alianza con Liquitech, fintech que gestiona una de las plataformas líderes de factoring electrónico en el país. Esto para nosotros es de mucho valor, dado que nos permite ampliar nuestra cartera a través de un producto necesario en negocios empresariales con grandes pagadores, y en ciclos cortos de capital de trabajo, entre 30 y 90 días principalmente.

¿Qué novedades traerá Sempli en su portafolio de productos durante el segundo semestre de 2025? ¿Están considerando nuevos servicios o modelos de financiamiento alternativo?

El segundo semestre de 2025 para nosotros será un período de consolidación de las soluciones que lanzamos y mencionamos acerca de SempliPlus, Flexi y Factoring. La mayor innovación la tendremos en los frentes de relacionamiento con los clientes, nuestros procesos operacionales y de gestión de data en los motores de decisión crediticia. En el plan de desarrollo tecnológico tenemos varios frentes relacionados con nuestro modelo de inteligencia artificial MILA, el cual es propietario y nos sirve para gestión de tareas y seguimiento de producto y clientes.