Empresas fintech crecen 12% en México. Hoy los usuarios usan sus servicios bajo su propio riesgo

Hasta el momento las operaciones realizadas con fintech e ITF no se encuentran garantizadas por el Gobierno Federal o por el Banco de México, tampoco las operaciones con monedas virtuales, estas son bajo tu propio riesgo.

De acuerdo con el Finnovista Fintech Radar, el ecosistema fintech en México continúa imparable desde 2016, pues a partir de entonces ha tenido un crecimiento anual promedio de 23%.

En 2019, dicho reporte señaló a México como el segundo ecosistema fintech más grande de toda Latinoamérica con cifras solo superadas por Brasil. Para entonces, el mercado en nuestro país superaba los 540,000 usuarios activos y había otorgado más de mil millones de pesos en créditos.

En 2021, este radar ha identificado 441 startups en el sector, 11.9% más que en la edición anterior publicada en junio de 2019, con 394 startups fintech identificadas en México.

Antecedentes de la Ley Fintech

Fue en 2018 que se promulgó la primera ley para la Regular a las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF) con el objetivo de regular la organización, operación y funcionamiento de las empresas fintech las cuales brindan servicios financieros valiéndose de las ventajas que ofrece la tecnología. En ese sentido, usan páginas web, apps y redes sociales para atraer usuarios mediante la simplificación y agilización de procesos.

Desde 2019, la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) ha recibido solicitudes de autorización de muchas de estas empresas que han tenido que revisar e incluso ajustar sus procesos en términos de seguridad, operación y evaluación de riesgo.

La ley autorizó a las empresas que ya ofrecían servicios de crowdfunding o de fondos de pago electrónico seguir haciéndolo mientras informen en su página de internet que se encuentran en proceso de autorización. Hasta obtenerla, el servicio que ofrezcan no estará supervisado por las instituciones gubernamentales.

¿Qué otras empresas serán reguladas por ley?

El término fintech abarca no solamente a las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF) que serán reguladas por la ley, también se refiere en general a cualquier innovación tecnológica aplicada al campo de las finanzas que pueda traer como resultado nuevos esquemas de negocio emergentes o startups, como aplicaciones de asesoría financiera, de gestión empresarial, calificadoras y comparadoras de productos financieros, entre otros.

Las ITF que en México están reguladas y supervisadas son de dos tipos:

Instituciones de Financiamiento Colectivo (Crowdfunding): aquellas que a través de una plataforma ponen en contacto a inversionistas con solicitantes. Las operaciones que puede realizar son las siguientes:

• Financiamiento colectivo de deuda: los inversionistas otorgarán financiamiento para que la o el solicitante pueda cubrir una deuda o contingencia.
• Financiamiento colectivo de capital: inversionistas aportan capital a empresas y negocios a cambio de un porcentaje de acciones o participaciones.
• Financiamiento colectivo de copropiedad o regalías: las y los inversionistas obtienen un porcentaje de las ganancias que deriven de una licencia por el uso del proyecto que se financie.

Instituciones de Fondo de Pago Electrónico (Wallets o monederos electrónicos): estos pueden utilizarse para realizar compras, pagos, envíos de dinero de manera digital a diversos destinatarios y realizar domiciliaciones de tus servicios, por ejemplo: telefonía, luz, agua, etcétera.

A través de su blog, la Condusef señala que no se trata exclusivamente de dinero electrónico, pues las Instituciones de Fondo de Pago Electrónico pueden operar con moneda nacional (pesos), moneda extranjera (dólares, euros) y activos virtuales (criptomonedas, tokens)

Por ahora las operaciones son bajo tu propio riesgo, pero esto cambiará

Las operaciones realizadas con las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF)no se encuentran garantizadas por el Gobierno Federal o por el Banco de México, tampoco las operaciones con monedas virtuales, las cuales serán bajo tu propio riesgo.

A partir de que se publique en el Diario Oficial de la Federación la autorización que emite la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) para que las Instituciones de Tecnología Financiera (ITF) puedan operar, y se encuentren inscritas en el Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES), la CONDUSEF podrá asesorar, proteger y defender los derechos de las y los usuarios ante estas instituciones.

Mientras eso suceda, estas son algunas recomendaciones si piensas usar los servicios de una fintech o Instituciones de Tecnología Financiera (ITF):

• Revisa que la ITF esté registrada ante el Sistema de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES)  
• Lee los términos y condiciones de la plataforma que utiliza la institución y asegúrate de comprenderlos antes de firmar. Los términos y condiciones de uso de la plataforma, así como los contratos deben estar disponibles en la misma para su consulta.
• Pon atención a las comisiones y gastos en que pueda incurrir el producto o servicio que vas a contratar.
• Infórmate sobre cómo se protegerá tu información personal, recuerda que estos procesos de contratación son en línea.
• Toma en cuenta que, al invertir en alguna ITF, tus recursos no estarán garantizados por el Gobierno Federal.
• Las ITF deberán señalar expresamente que ni el Gobierno Federal y ninguna otra entidad pública asumirá responsabilidad o garantizará los recursos de los clientes que sean utilizados en las operaciones o servicios que se realicen con ellas.
• Respecto a operaciones con criptomonedas, la o el usuario debe saber que el activo virtual no es moneda de curso legal y no está respaldado por el Gobierno Federal, ni por el Banco de México; la imposibilidad de revertir las operaciones una vez ejecutadas; la volatilidad del valor del activo virtual, y los riesgos tecnológicos, cibernéticos y de fraude inherentes a los activos virtuales.