Grandes futuros para las empresas más pequeñas: Financiación que funciona para nano, micro y pequeñas empresas
El informe Grandes futuros para las empresas más pequeñas ofrece una mirada estratégica sobre cómo transformar el acceso al financiamiento para las micro y pequeñas empresas (MYPE). Si bien, estas unidades productivas representan casi la totalidad de los negocios y generan la mayor parte del empleo entre trabajadores de bajos ingresos en las economías emergentes, siguen enfrentando una brecha de financiamiento estimada en 5 billones de dólares, provocada por barreras estructurales como la informalidad, la falta de historial crediticio, los requisitos de garantía y la exclusión digital. CGAP plantea que la transformación digital del sector financiero, a través de herramientas como el puntaje de crédito alternativo, la financiación embebida y los modelos fintech, representa una oportunidad concreta para cerrar dicha brecha; sin embargo, advierte que la tecnología por sí sola no es suficiente. Muchas MYPE que excluidas continúan dependiendo de canales informales y requieren soluciones más inclusivas que combinen la eficiencia de lo digital con la cercanía y la confianza que brindan los servicios financieros con presencia humana.
El informe, basado en años de investigación aplicada, alianzas con fintechs y pilotos de innovación, propone actuar sobre cuatro frentes prioritarios para lograr una inclusión financiera más efectiva:
- Comprender la diversidad del sector MYPE: reconocer su diversidad en tamaño, género, informalidad y etapa de desarrollo, para diseñar productos ajustados a cada realidad.
- Impulsar modelos híbridos: modelos que combinen tecnología y contacto humano, para generar confianza y promover la adopción en zonas rurales o de baja digitalización.
- Digitalizar proveedores comunitarios: proveedores como cooperativas y redes locales, para ampliar su alcance sin perder su cercanía y confianza con los usuarios.
- Expandir el capital flexible y tolerante al riesgo: Destinar esta clase de recursos hacia fintechs inclusivas, permitiéndoles escalar e innovar; al mismo tiempo que se promueve un entorno regulatorio habilitante e infraestructura digital para un crecimiento responsable.
Casos como Kaleidofin (India), Boost (Nigeria) o &frnds (Filipinas) demuestran que es posible mejorar ingresos, resiliencia y calidad de vida cuando se ofrecen productos financieros pertinentes, accesibles y adaptados a las realidades de las microempresas. Muchas de estas innovaciones, además, han sido adoptadas por instituciones tradicionales de microfinanzas, lo que refleja una transformación positiva y creciente del ecosistema. En conjunto, el informe sostiene que cerrar la brecha financiera de las MYPE no es únicamente una cuestión de tecnología, sino de construir ecosistemas financieros resilientes e inclusivos, donde confluyan inversión, política pública y soluciones diseñadas desde la comprensión profunda de los desafíos que enfrentan las empresas de menor tamaño.
Link: https://www.cgap.org/research/publication/six-big-ideas-how-financial-services-can-improve-social-protection-delivery
Autores: William Cook, Souraya Sbeih, Sara Murray y Dylan Lennox
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