El sistema financiero chileno está avanzando hacia un modelo de finanzas abiertas que permitirá el intercambio seguro de datos entre distintas instituciones. Este enfoque, conocido como Open Finance, busca facilitar la innovación en servicios financieros digitales y aumentar la competencia dentro del ecosistema.
La implementación de este modelo no depende únicamente de nuevas tecnologías. También requiere un marco regulatorio que establezca cómo deben compartirse los datos financieros, bajo qué condiciones y con qué estándares de seguridad.
En Chile, ese marco comienza a definirse con la Norma de Carácter General 514 (NCG 514), publicada por la Comisión para el Mercado Financiero (CMF). La normativa establece los requisitos técnicos que deberán cumplir las instituciones financieras para participar en el ecosistema de finanzas abiertas, con hitos de implementación que se proyectan hacia julio de 2026.
Para bancos, fintech y proveedores tecnológicos, el desafío consiste en traducir estas reglas en infraestructuras digitales capaces de operar con APIs estandarizadas, certificados digitales y mecanismos de autenticación seguros.
Qué es el modelo Open Finance en Chile
Open Finance es un modelo que permite a los usuarios autorizar el intercambio de su información financiera entre diferentes instituciones.
Esto significa que un cliente podría permitir que una aplicación acceda a datos de su banco, como movimientos o historial de pagos, para recibir servicios financieros personalizados.
El objetivo del modelo es fomentar la innovación en el sistema financiero, permitiendo que distintos actores desarrollen soluciones digitales sobre una infraestructura interoperable.
En Chile, este proceso está siendo regulado por la Comisión para el Mercado Financiero, que busca garantizar que el intercambio de información ocurra bajo estándares de seguridad, consentimiento del usuario y control de acceso.
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Qué establece la NCG 514 para el ecosistema financiero
La Norma de Carácter General 514 forma parte del nuevo marco regulatorio que acompaña la implementación del modelo Open Finance en Chile.
La normativa define las condiciones bajo las cuales las instituciones financieras podrán compartir información con terceros autorizados dentro del sistema.
Entre los principales requisitos que establece la regulación se encuentran:
- mecanismos estandarizados para el intercambio de información
- protocolos de autenticación para validar participantes
- controles de seguridad para proteger los datos financieros
- infraestructura tecnológica preparada para integraciones entre instituciones
El objetivo es permitir que el intercambio de datos financieros ocurra dentro de un entorno controlado, donde cada entidad pueda verificar la identidad de quienes acceden a su información.
Según la propia Comisión para el Mercado Financiero, este marco regulatorio busca promover la innovación financiera sin comprometer la estabilidad del sistema ni la protección de los consumidores.
APIs estandarizadas: la base técnica del Open Finance
Uno de los componentes fundamentales del modelo Open Finance es el uso de APIs (interfaces de programación de aplicaciones).
Las APIs permiten que diferentes plataformas intercambien información de forma automatizada, sin necesidad de integraciones manuales entre sistemas internos.
En el caso del ecosistema financiero chileno, las instituciones deberán implementar APIs que cumplan con estándares definidos para el intercambio de datos.
Estas interfaces deben ser capaces de:
- responder solicitudes de información en formatos compatibles
- validar la identidad de quienes solicitan datos
- registrar cada acceso realizado al sistema
- aplicar controles de seguridad para evitar accesos no autorizados
La estandarización de APIs permite que bancos, fintech y proveedores tecnológicos puedan interactuar dentro del mismo ecosistema sin depender de integraciones personalizadas para cada conexión.
Diversos organismos internacionales han señalado que la calidad de las APIs implementadas es uno de los factores que determinan el éxito de los modelos de finanzas abiertas.
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Certificados X.509 y autenticación entre instituciones
Otro elemento clave dentro de los estándares técnicos de Open Finance es la autenticación entre las entidades que participan en el ecosistema.
Cuando una institución solicita datos a otra, el sistema debe verificar que esa organización esté autorizada para acceder a la información.
Para este proceso se utilizan certificados digitales, entre ellos los certificados X.509, ampliamente utilizados en infraestructuras de seguridad digital.
Estos certificados permiten:
- autenticar la identidad de la institución que solicita información
- garantizar que la comunicación entre sistemas esté cifrada
- prevenir ataques de suplantación o intermediación
- mantener registros verificables de las conexiones realizadas
La implementación de estos mecanismos implica que las organizaciones deben contar con sistemas capaces de administrar certificados digitales, renovar credenciales y monitorear conexiones seguras entre plataformas.
Seguridad y protección de datos en ecosistemas financieros abiertos
La apertura del sistema financiero genera nuevas oportunidades para el desarrollo de servicios digitales. Sin embargo, también amplía la superficie tecnológica que debe protegerse.
Cada API expuesta, cada integración con terceros y cada servicio conectado al ecosistema puede convertirse en un punto potencial de riesgo si no se gestiona adecuadamente.
Diversos estudios sobre transformación digital en el sector financiero señalan que los modelos de intercambio de datos requieren infraestructuras capaces de monitorear continuamente los servicios digitales que se exponen hacia internet.
Esto implica identificar:
- servicios accesibles desde redes externas
- integraciones con proveedores tecnológicos
- dependencias entre plataformas internas y externas
- cambios de configuración que puedan afectar la seguridad
En ecosistemas financieros conectados, la visibilidad sobre la infraestructura digital se vuelve un requisito esencial.
Desafíos técnicos para bancos y fintech en Chile
La implementación del modelo Open Finance plantea varios desafíos para las instituciones financieras.
Muchas organizaciones operan con infraestructuras tecnológicas que evolucionaron durante años, combinando sistemas heredados con plataformas digitales modernas.
Adaptar estos entornos para cumplir con estándares de interoperabilidad requiere procesos de análisis y modernización tecnológica.
Entre los desafíos más frecuentes se encuentran:
- identificar todos los servicios expuestos hacia internet
- diseñar APIs compatibles con estándares regulatorios
- implementar mecanismos seguros de autenticación entre instituciones
- asegurar que las integraciones con terceros cumplan con requisitos de seguridad
Además, las organizaciones deben mantener visibilidad constante sobre los activos digitales que participan en el ecosistema.
Cualquier componente expuesto puede convertirse en un punto crítico dentro del intercambio de información financiera.
Comprender la superficie digital antes de abrir el sistema
Antes de conectar sistemas financieros a un ecosistema de intercambio de datos, es fundamental comprender qué activos digitales forman parte de la infraestructura tecnológica.
En entornos complejos, no siempre es evidente qué servicios están disponibles públicamente o qué dependencias externas interactúan con las plataformas internas.
APIs olvidadas, subdominios antiguos o servicios desplegados en la nube pueden permanecer activos durante años sin que la organización tenga una visibilidad completa sobre su exposición digital.
Cuando el sistema financiero comienza a operar bajo modelos de Open Finance, estos componentes adquieren mayor relevancia.
Cualquier servicio expuesto podría interactuar con otras instituciones dentro del ecosistema.
Por esta razón, muchas organizaciones incorporan herramientas que permiten analizar y mapear continuamente su superficie digital externa.
Soluciones como las que ofrece Ionix Trust ayudan a identificar activos tecnológicos expuestos, comprender dependencias entre sistemas y detectar cambios que podrían afectar la seguridad o la disponibilidad de los servicios.
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Preparación para el ecosistema financiero de 2026
La implementación del modelo Open Finance marcará una nueva etapa en la evolución del sistema financiero chileno.
A medida que la normativa avance hacia su implementación plena durante 2026, las instituciones deberán combinar cumplimiento regulatorio con capacidad tecnológica para integrarse a un entorno financiero cada vez más interconectado.
Más allá de los aspectos regulatorios, la transición hacia este modelo exige comprender cómo funcionan las infraestructuras tecnológicas que sostienen el intercambio de datos financieros.
Desde la implementación de APIs estandarizadas hasta la gestión de certificados digitales y el monitoreo de servicios expuestos, cada componente técnico forma parte de un ecosistema donde la seguridad y la interoperabilidad son esenciales.
Las organizaciones que comiencen a analizar estos aspectos con anticipación estarán mejor preparadas para adaptarse al nuevo marco financiero digital que se consolida en Chile y en la región.
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