Colombia ya tiene regulación de Open Finance… obligatoria 😉 para… crédito digital?
Colombia acaba de dar un paso silencioso… pero estructural, hacia el futuro del crédito digital.
El Decreto 0368 de 2026 sobre Open Finance no es simplemente regulación. Es una redefinición del activo más importante del sistema financiero: los datos.
Hasta hoy, el crédito digital en muchos mercados de Latam ha tenido una limitación clara:
👉 Acceso fragmentado y limitado a información del cliente
Esto obligaba a:
- Sobrecargar modelos con datos alternativos
- Aumentar tasas para compensar incertidumbre
- Restringir aprobación a segmentos conocidos
¿Qué cambia con este decreto?
El nuevo marco introduce tres elementos estructurales:
- Obligatoriedad de compartir datos (para entidades vigiladas)
- Ecosistema formal de proveedores y receptores de datos
- Control total del usuario sobre su información (consentimiento + revocatoria)
Esto no es menor. Es, en la práctica, el inicio de un sistema donde:
👉 El crédito deja de depender de quién tiene los datos… y pasa a depender de quién los usa mejor.
¿Cómo impacta el crédito digital (hoy)?
1. Mejores modelos de riesgo (inmediatamente)
Con acceso a datos financieros estructurados:
- Se reduce la asimetría de información
- Se mejora la predicción de capacidad de pago
- Se pueden construir scores más robustos
👉 Menos “blind spots” en underwriting
2. Expansión de mercado (segmentos invisibles)
Muchos clientes hoy:
- No tienen historial en buró suficiente
- Sí tienen comportamiento financiero en otras entidades
Open Finance permite:
👉 “reconstruir” el perfil financiero real del cliente
Resultado:
- Mayor inclusión
- Nuevos segmentos atendibles
3. Reducción de costo de riesgo (mediano plazo)
Mejor información =
- Menor default inesperado
- Pricing más preciso
- Menor necesidad de sobrecubrir riesgo
👉 Impacto directo en unit economics
4. Nuevos modelos de negocio
Se habilitan estructuras como:
- Agregadores financieros
- Lending embebido basado en data
- Decisioning en tiempo real con múltiples fuentes
👉 El “motor de decisión” se vuelve el centro del negocio
5. Cambio competitivo profundo
Antes: Competían los que tenían clientes
Ahora: Competirán los que interpretan mejor los datos
Pero hay un matiz importante
El decreto también introduce:
- Consentimiento explícito
- Doble validación
- Derechos de control del usuario
Esto implica:
👉 No es solo tecnología… es gobernanza de datos
Y ahí muchos jugadores van a fallar.
Conclusión para lenders
Open Finance en Colombia no es una tendencia futura.
Es una infraestructura que:
👉 Va a redefinir cómo se originan créditos en los próximos 3–5 años
Los jugadores que se adapten rápido podrán:
- Aprobar más
- perder menos
- crecer mejor
Los que no, quedarán compitiendo con información incompleta.
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