Innovaciones financieras para la inclusión financiera

El informe especial Financial innovations for financial inclusion, elaborado por la Alianza para la Inclusión Financiera (AFI) se presenta como una “brújula” para reguladores e instituciones financieras. Su objetivo es orientar la adopción de innovaciones prometedoras que impulsen la inclusión financiera, sistematizando conocimientos y experiencias que hasta ahora se encontraban dispersos y con diferentes grados de madurez. En este se analizan 53 innovaciones financieras clave, evaluando para cada una su impacto potencial en acceso, uso y calidad, los factores habilitadores, las fuerzas impulsoras y los ejemplos de implementación en países de referencia. La información analizada se nutre de la experiencia compartida por la red de AFI y de una encuesta realizada entre noviembre y diciembre de 2024.

Los países de la AFI han logrado avances significativos. En su conjunto, han incorporado más de 800 millones de adultos al sistema financiero formal gracias a innovaciones como billeteras móviles, banca con agentes y pagos con códigos QR, las cuales han reducido parte de las barreras a las que se enfrentaban las poblaciones no bancarizadas y las empresas desatendidas. Este esfuerzo se alinea con el Acuerdo de Sochi sobre “FinTech Inclusivo”, que promueve el fortalecimiento institucional y el talento para comprender las complejidades tecnológicas y diseñar marcos regulatorios adecuados. Todo este cambio se presenta a través de un análisis de la madurez de adopción y del impacto anticipado de cada innovación en los tres pilares de inclusión financiera: el acceso (posibilidad de incorporarse al sistema financiero), el uso (frecuencia y continuidad en la utilización de los servicios) y la calidad (adecuación, seguridad y utilidad de los productos ofrecidos). 

Para las diferentes jurisdicciones se pueden obtener hallazgos generales a partir de los resultados de la encuesta. 

• Banca con Agentes: La banca con agentes es ampliamente implementada por el 41 %  de los encuestados, mientras que el 29 % la usa moderadamente; a su vez, el 59% de los reguladores considera que esta es muy importante. Así, se concluyó que esta tiene un alto impacto en acceso y uso.
• Datos Alternativos para Scoring: Los datos alternativos para scoring, por su lado, han sido implementados por el 58 % de los encuestados y el 77 % los considera muy importante. Así, se concluye que es una medida de alto impacto en las tres dimensiones y es clave para quienes no tienen historial crediticio.
• Inteligencia Artificial en Análisis de Riesgos: En cuanto el uso de la inteligencia artificial para el análisis de riesgos, el 34 % de los encuestados dice utilizarla de moderadamente, el 33 % la está investigando y el 56% reconoce que es muy importante. Se concluyó que esta mejora la calidad de la cartera al fortalecer la evaluación de riesgos, la detección de fraudes y el cumplimiento normativo.
• Banking as a Service (BaaS): Las soluciones Baas han sido implementadas por el 75% de los encuestados y el 69 % de los reguladores la considera muy importante. Con todo, se considera que esta tiene un impacto medio-alto en acceso y calidad, especialmente para poblaciones no bancarizadas.
• Crédito Digital: Al analizar la nueva tendencia del crédito digital, se observó que más del 80% lo ha implementado y más del 90 % lo calificó como importante o muy importante. Este es considerado de alto impacto en acceso, uso y calidad.
• Billeteras Digitales y Dinero Electrónico: Estas nuevas formas de deposito de dinero han sido implementadas en la totalidad de los países encuestados y son calificadas como muy importantes por el 96 % de ellos. De esta manera, se concluye que estas tienen alto impacto en todas las dimensiones de inclusión.
• Pagos Instantáneos: Los pagos instantáneos son una innovación reciente del sistema financiero, y han sido implementados en más del 80% de los países encuestados y han sido considerados altamente importantes por el 92 %. Así, se concluyó que eran altamente impactantes para la inclusión, al mejorar acceso y reducir barreras.

En conjunto, el informe destaca que estas innovaciones tienen un gran potencial para superar barreras geográficas y de costos, mejorar la educación financiera y ofrecer productos personalizados a poblaciones tradicionalmente excluidas. La clave será consolidar un entorno regulatorio favorable y fortalecer la cooperación público-privada para garantizar que la innovación tecnológica se traduzca en beneficios sociales amplios y sostenibles.