Microfinanzas y motores de decisión: la combinación que propone una nueva era en inclusión financiera

• Los desafíos del sector frente al 11% de retroceso de acceso al crédito en 2024 vs. 2023. 

Si bien en los últimos años se viene hablando del avance de la inclusión financiera en Colombia —donde más del 91,3 % de los adultos cuenta con algún tipo de producto, ya sea una billetera digital o una cuenta de ahorro—, lo cierto es que aún queda un largo camino por recorrer para que esta afirmación sea completamente acertada.

De acuerdo con el último reporte de Inclusión Financiera, solo el 35,3% de la población adulta accede a productos crediticios formales. Por diversas razones, como la informalidad laboral, la falta de historial crediticio o las políticas restrictivas de algunas entidades, uno de cada cinco colombianos prefiere el ‘gota a gota’ como fuente de financiamiento.

Frente a este contexto retador, los microcréditos, que han sido impulsados por actores clave como cajas de compensación familiar, cooperativas, algunas entidades bancarias y fintechs, representan una solución real para promover la macro inclusión financiera. Puesto que estos productos están diseñados para apoyar a personas de diferentes estratos, microempresas y comunidades históricamente no bancarizadas. 

Cabe recordar que según los últimos datos reportados por Asomicrofinanzas (Asociación Colombiana de Instituciones Microfinancieras) revelan que en noviembre de 2024 más de 2.6 millones de colombianos contaban con acceso a microcréditos, de los cuales el 52% correspondía a mujeres. Estas cifras, aunque significativas, muestran un retroceso frente a los registros de 2023, cuando se alcanzaron 2.9 millones de beneficiarios y los desembolsos superaron los 1.8 billones de pesos.

Este descenso refleja los desafíos persistentes que enfrenta el sector, como las altas tasas de morosidad, los procesos de aprobación que aún resultan lentos y la limitada disponibilidad de información crediticia para evaluar adecuadamente a los potenciales solicitantes.

Es en este contexto desafiante en donde la tecnología capaz de adaptarse con rapidez a las cambiantes demandas del mercado se vuelve una solución clave para impulsar el acceso al crédito. Mariano Sokal, director y cofundador de uFlow, compañía de tecnología aplicada al mercado financiero de crédito, destaca que “por eso es clave que las empresas de lending sigan acompañando el valor estratégico de contar con tecnología de automatización, como los motores de decisiones”. Y explica que aquellos que son 100% web, NoCode y alojados en la nube, permiten escalar el negocio sin necesidad de infraestructura propia, ampliar el análisis al incorporar múltiples fuentes de datos -como historiales de pago en entidades bancarias y no bancarias-, y acelerar el lanzamiento de nuevos productos de crédito al permitir la autogestión de las políticas de riesgos, para una evaluación más inclusiva y precisa.

Fue precisamente la necesidad de seguir apoyando a las entidades financieras en su misión de colocar más capital y ampliar el acceso al crédito en diversos sectores poblacionales lo que motivó a esta compañía, a partir de un estudio de UX/UI, a lanzar una nueva versión de su motor de decisiones, marcando un salto clave en términos de experiencia de usuario y velocidad operativa.

"La mayor ventaja -agrega Sokal- de esta actualización, es que ofrece una interfaz renovada, pensada para simplificar la experiencia del usuario, aumentar la velocidad de configuración y facilitar la gestión de los flujos de decisión”.

Esta última versión del motor de decisiones marca un hito en la evolución de la tecnología para microcréditos, combinando escalabilidad de clase mundial con robustas mejoras en seguridad y usabilidad. Al migrar completamente a la nube, el sistema no solo mantiene su capacidad de escalar según la estacionalidad del negocio, sino que ahora ofrece un 70% más de velocidad en la edición de políticas complejas, permitiendo a las instituciones financieras adaptarse en tiempo real a los cambios del mercado.

La transformación también viene acompañada de la renovación de la certificación ISO 27001:2022, reforzando los estándares de seguridad con implementaciones como AWS Secrets para la gestión de credenciales, Single Sign-On (SSO) y conexiones VPN seguras, garantizando la protección de datos sensibles en un entorno donde las amenazas cibernéticas son crecientes, entre otras tantas cosas. 

Por ahora, lo que queda claro  es que cada variable analizada y cada crédito aprobado utilizando tecnología de automatización, contribuye a construir un ecosistema financiero más ágil, eficiente e inclusivo para millones de personas en Colombia y Latinoamérica.